Kredi Kartı Borcunda Yapılandırma, Zamanaşımı ve İcra

Kredi kartı borcunda zamanaşımı süresi, bankanın veya devraldığı varlık yönetim şirketinin alacağı ne kadar süreyle icra veya dava yoluyla talep edebileceğini belirler. Ödeyemediğiniz kredi kartı borcu için yapılandırma, zamanaşımı def’i ve icra sürecinde izlenecek yol, doğru zamanda doğru adımı atmayı gerektirir. Bu yazıda sürecin tamamını mevzuata dayalı olarak ele alıyoruz.

Kredi Kartı Borcunda Zamanaşımı Süresi Ne Kadardır?

Kredi kartı sözleşmesinden doğan borçlar için özel bir zamanaşımı süresi öngörülmediğinden, 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu’nun 146. maddesindeki genel 10 yıllık zamanaşımı süresi uygulanır. Süre, borcun muaccel (talep edilebilir) hale geldiği, yani ödemenin yapılması gereken tarihten itibaren işlemeye başlar (Kaynak: mevzuat.gov.tr, 6098 s. Kanun). Bu konudaki değerlendirmelerimize bankacılık ve finans hukuku sayfamızdan ulaşabilirsiniz.

Zamanaşımı Süresinin Kesilmesi ve Durması

Zamanaşımı süresi, borçlunun borcu kabul etmesi (örneğin kısmi ödeme yapması), alacaklının icra takibi başlatması veya dava açması gibi hallerde kesilir ve o andan itibaren yeniden işlemeye başlar. Bu nedenle uzun süredir ödeme yapılmayan bir kredi kartı borcunda dahi, arada bir icra takibi başlatılmışsa veya küçük bir ödeme yapılmışsa zamanaşımı süresi yeniden başlamış olabilir; borcun gerçek zamanaşımı durumu, ödeme ve takip geçmişinin bir bütün olarak incelenmesini gerektirir.

Zamanaşımı Def’inin İleri Sürülmesi

6098 sayılı Kanun’un 161. maddesi uyarınca zamanaşımı, hakim veya icra memuru tarafından kendiliğinden dikkate alınmaz; borçlunun bunu açıkça ileri sürmesi gerekir. İcra takibinde borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde zamanaşımı def’ini de içeren bir itiraz dilekçesi sunabilir. Süresi geçtikten sonra zamanaşımı def’i ileri sürülmezse, borç zamanaşımına uğramış olsa dahi icra takibi veya dava sonuçlanarak borçlu ödemeye mahkûm edilebilir.

Bankanın Alacağı Varlık Yönetim Şirketine Devretmesi

Banka, tahsil edemediği kredi kartı alacağını bir varlık yönetim şirketine (VYŞ) devredebilir. Bu devir, 6098 sayılı Kanun’daki alacağın temliki hükümlerine tabidir ve alacağın hukuki niteliğini veya işlemiş/işleyecek zamanaşımı süresini kendiliğinden değiştirmez; devralan şirket, devreden bankanın hukuki konumuna halef olur.

Varlık Yönetim Şirketinin Yeni Talepleri

Varlık yönetim şirketi, devraldığı alacağı borçludan talep ederken de aynı zamanaşımı kurallarına tabidir; borç zaten zamanaşımına uğramışsa devralan şirket de bu def’iyle karşılaşır. Borçlunun, kendisine ulaşan tahsilat çağrılarında borcun hangi tarihli olduğunu ve daha önce bir icra takibi veya dava açılıp açılmadığını netleştirmesi, zamanaşımı süresini doğru hesaplayabilmesi için önemlidir.

Kredi Kartı Borcunda Yapılandırma Seçenekleri

Bankalar, tahsilat riskini azaltmak amacıyla borçlularına genellikle taksitlendirme, borcun bir kısmının silinmesi karşılığında peşin ödeme (sulh anlaşması) veya faiz oranının yeniden belirlenmesi gibi yapılandırma seçenekleri sunabilir. Bu tür anlaşmalar bankanın ticari politikasına bağlı olduğundan, koşullar bankadan bankaya ve dönemden döneme değişebilir. Kredi kartı sözleşmeleri tüketici işlemi niteliğinde olduğundan bu süreçte Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun hükümleri de gözetilmelidir.

Yapılandırma Görüşmesi İcra Takibini Durdurur mu?

Banka ile sözlü olarak yürütülen bir yapılandırma görüşmesi, başlamış bir icra takibini kendiliğinden durdurmaz. İcra takibinin durması için bankanın icra dosyasına yazılı olarak takibi durdurma talimatı vermesi veya taraflar arasında imzalanan protokolün icra dairesine sunulması gerekir. Bu nedenle görüşme sürecinde sözlü beyanlara güvenmek yerine, varılan mutabakatın yazılı hale getirilmesi önemlidir.

Taksitlendirme ve Sulh Anlaşması Seçenekleri

Bankalar, borcun tamamının tek seferde tahsil edilemeyeceğini öngördüğü durumlarda borcu belirli bir vadeye yayarak taksitlendirme teklif edebilir; bu taksitlendirmede genellikle güncel faiz oranları üzerinden yeni bir ödeme planı oluşturulur. Bazı hallerde banka, borcun bir kısmından feragat ederek kalan tutarın peşin ödenmesi karşılığında dosyayı kapatan bir sulh anlaşmasına da açık olabilir; bu tür anlaşmalar özellikle borcun uzun süredir tahsil edilemediği ve icra masraflarının alacağın tahsil olasılığını aştığı durumlarda bankalar için de cazip olabilir. Her iki durumda da anlaşmanın koşullarının yazılı olarak alınması ve tüm ödeme kayıtlarının saklanması önerilir.

Kredi ile Kredi Kartı Borcunun Kapatılması

Bazı borçlular, kredi kartı borcunu daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisiyle kapatmayı tercih eder. Bu yöntem, aylık ödeme yükünü tek bir kaleme indirip faiz maliyetini azaltabilir; ancak yeni kredi başvurusunun onaylanması, borçlunun güncel kredi sicili ve gelir durumuna bağlıdır. Bu seçeneği değerlendirirken yeni kredinin toplam maliyetinin (faiz, masraf, sigorta gibi kalemler dahil) mevcut kredi kartı borcunun toplam maliyetiyle karşılaştırılması önemlidir.

İcra Takibi Süreci: Ödeme Emrinden Haciz Aşamasına

Banka veya varlık yönetim şirketi, borcu tahsil edemediğinde icra dairesinde ilamsız icra takibi başlatabilir. Süreç, takip talebi ile başlar; icra dairesi borçluya bir tebligat." aria-label="ödeme emri — tanım">ödeme emri gönderir ve borçlunun 7 gün içinde itiraz etme hakkı bulunur.

İtiraz Edilmezse Ne Olur?

Borçlu süresinde itiraz etmezse takip kesinleşir ve alacaklı, borçlunun maaşına, banka hesaplarına veya taşınır/taşınmaz mallarına haciz koydurabilir. Bu aşamadan sonra zamanaşımı def’i ileri sürmek büyük ölçüde zorlaşır; bu nedenle ödeme emri tebliğ edildiğinde sürenin kaçırılmaması kritik önem taşır. Güncel zamanaşımı hesaplaması için zamanaşımı hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.

Maaş ve Banka Hesabı Haczinde Uygulanan Sınırlar

Maaş haczinde, İcra ve İflas Kanunu uyarınca borçlunun maaşının belirli bir kısmı haczedilebilirken asgari geçim seviyesini koruyan kesimler haciz dışında tutulur. Banka hesabına gelen maaş ödemeleri için de benzer koruma kuralları geçerlidir; hesaba yatan maaşın haczedilemeyecek kısmı bulunduğunu ispatlayan borçlu, icra dairesine başvurarak bu kısmın serbest bırakılmasını talep edebilir. Banka hesaplarına haciz konulma usulü haciz ihbarnamesi başlıklı yazımızda ayrıntılı olarak anlatılmaktadır.

Birden Fazla Kredi Kartı Borcu Varsa Öncelik Sırası

Birden fazla bankaya kredi kartı borcu olan kişiler için her banka ayrı ayrı icra takibi başlatabilir; bu durumda birden fazla dosya aynı anda yürüyebilir. Böyle bir durumda öncelikle hangi dosyada zamanaşımı süresinin dolmuş olabileceği, hangisinde daha yüksek faiz işlediği ve hangisinde haciz riskinin daha yakın olduğu değerlendirilerek bir öncelik sırası belirlenmesi, sınırlı ödeme kapasitesinin en etkili şekilde kullanılmasına yardımcı olabilir.

Kredi Kartı Borcunda Asgari Ödeme ve Faiz Oranları

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), kredi kartı asgari ödeme tutarını kart limitine göre kademeli olarak belirler. 2026 yılı itibarıyla limiti 50.000 TL altında olan kartlarda asgari ödeme oranı yüzde 20, limiti 50.000 TL ve üzerinde olan kartlarda ise yüzde 5’tir (Kaynak: BDDK 27.09.2024 tarihli 10970 sayılı Kurul Kararı ve güncel uygulama). Asgari tutarı ödeyen kart sahibi gecikme faizinden kurtulur, ancak ödenmeyen bakiye üzerinden akdi (sözleşme) faizi işlemeye devam eder.

Akdi Faiz ve Gecikme Faizi Tavanları

TCMB düzenlemeleri uyarınca 2026 yılında dönem borcu 30.000 TL altında olan kartlarda aylık azami akdi faiz oranı yüzde 3,25, gecikme faizi oranı yüzde 3,55 olarak uygulanmaktadır; 30.000-180.000 TL aralığındaki bakiyeler için bu oranlar yüzde 3,75 ve yüzde 4,05’e, 180.000 TL üzerindeki bakiyeler için yüzde 4,25 ve yüzde 4,55’e yükselmektedir. Bu oranlara ayrıca yasal olarak öngörülen KKDF ve BSMV vergileri eklenir. Bu tavanlar TCMB tarafından periyodik olarak güncellenebileceğinden ödeme yapmadan önce güncel oranın teyit edilmesi önerilir. Yasal faiz, temerrüt faizi — tanım">temerrüt faizi ve avans faizi arasındaki farkları ayrı bir yazımızda karşılaştırdık.

İcra Takibine İtirazın Şekli ve İçeriği

Borçlu, ödeme emrine itiraz ederken hem borcun tamamına hem de yalnızca zamanaşımı def’ine dayalı olarak kısmi itirazda bulunabilir. İtiraz dilekçesinde, itirazın hangi gerekçeye (borcun bulunmadığı, zamanaşımına uğradığı, tutarın yanlış hesaplandığı gibi) dayandığı açıkça belirtilmelidir. İtiraz, icra dairesine doğrudan sözlü beyanla veya yazılı dilekçeyle yapılabilir; süresi kaçırılan bir itiraz, ancak istisnai hallerde (örneğin mücbir sebep) sonradan ileri sürülebilir.

İcra İnkar Tazminatı Riski

Borçlunun itirazı üzerine alacaklı, itirazın iptali davası açar ve dava borçlu aleyhine sonuçlanırsa borçlu, İcra ve İflas Kanunu uyarınca talep edilen alacağın belirli bir oranında icra inkar tazminatına mahkûm edilebilir. Bu nedenle zamanaşımı def’i gibi somut bir dayanağı olmayan itirazların dikkatli değerlendirilmesi, gereksiz mali risklerden kaçınmak açısından önemlidir. Davanın sonucuna göre karşı tarafın vekalet ücretinin kim tarafından karşılanacağı da ayrı bir konudur; bu husus karşı vekalet ücretini kim öder başlıklı yazımızda ele alınmaktadır.

Kredi Kartı Borcunun Kredi Sicili Üzerindeki Etkisi

Ödenmeyen kredi kartı borcu, Kredi Kayıt Bürosu (KKB) nezdinde olumsuz kayıt olarak görünür ve borçlunun yeni kredi veya kredi kartı başvurularını olumsuz etkileyebilir. Borç tamamen ödendikten sonra bu olumsuz kayıt, ilgili mevzuatta öngörülen süreler dahilinde sicilden silinir; borcun zamanaşımına uğramış olması tek başına sicil kaydını otomatik olarak temizlemez, bunun için borcun kapatılması veya yasal sürecin tamamlanması gerekir.

Kredi Kartı Borcunda Sık Yapılan Hatalar

Borçluların en sık düştüğü hatalardan biri, ödeme emrine hiç yanıt vermemek ve süreci görmezden gelmektir; bu durumda zamanaşımı gibi güçlü bir def’i mevcut olsa dahi süresinde ileri sürülmediği için kullanılamaz hale gelir. İkinci sık hata, bankanın veya varlık yönetim şirketinin gönderdiği tahsilat çağrılarına karşı hiçbir yazılı kayıt tutmadan sözlü anlaşmalara güvenmektir; bu durum ileride anlaşmanın koşulları konusunda ispat sorunu yaratabilir.

Üçüncü olarak, borcun tamamen zamanaşımına uğradığını düşünerek hiçbir işlem yapmamak da risklidir; zamanaşımı def’i ancak icra takibi veya dava sürecinde usulüne uygun şekilde ileri sürüldüğünde hukuki sonuç doğurur, kendiliğinden borcu ortadan kaldırmaz. Bu nedenle ödeme emri tebliğ edildiğinde mutlaka süresi içinde hareket edilmesi gerekir.

Temsili Örnek: Zamanaşımına Uğramış Bir Kredi Kartı Borcu (Temsili)

Aşağıdaki örnek tamamen kurgusal olup gerçek bir müvekkil veya dosyaya dayanmamaktadır, yalnızca sürecin işleyişini anlatmak amacıyla temsili olarak hazırlanmıştır.

Bir kişi, on iki yıl önce kullandığı kredi kartı borcunu ödeyemez ve bu süre boyunca herhangi bir icra takibiyle karşılaşmaz veya ödeme yapmaz. Borcu devralan bir varlık yönetim şirketi, borçluya icra takibi başlatır. Borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde icra mahkemesine başvurarak zamanaşımı def’ini ileri sürür ve borcun doğduğu tarihten bu yana on yıldan fazla süre geçtiğini, bu süre içinde herhangi bir kesme sebebi oluşmadığını belgeleriyle ortaya koyar. İcra mahkemesi, zamanaşımı def’ini yerinde bularak takibin iptaline karar verir.

Aşırı Borçlanma Halinde Değerlendirilebilecek Diğer Yollar

Birden fazla bankaya ve kredi kuruluşuna borcu olup ödeme gücünü tamamen kaybeden gerçek kişiler, belirli şartların varlığı halinde konkordato talep edebilir; bu yol, borçlunun alacaklılarıyla mahkeme gözetiminde bir ödeme planı üzerinde anlaşmasını sağlar. Konkordato süreci, İcra ve İflas Kanunu’nda düzenlenmiş olup şartların somut duruma uygunluğunun mutlaka bir avukat aracılığıyla değerlendirilmesi gerekir; her borçlu için uygun bir çözüm olmayabilir.

Karşı Taraf Ne Yapacak?

Kredi kartı borcu icra takibinde bankanın veya devraldığı varlık yönetim şirketinin de bir stratejisi vardır; buna hazırlıklı olmak izlenecek yolu belirler.

Borcun zamanaşımına uğramadığı, arada bir kesme sebebi oluştuğu iddiası. Alacaklı taraf, borçlunun kısmi ödeme yaptığını veya daha önce bir icra takibi başlatıldığını öne sürebilir. Bu iddia, hesap ekstresi ve önceki icra dosyalarının sorgulanmasıyla değerlendirilir.

Faiz ve masrafların doğru hesaplandığı iddiası. Bu, TCMB ve BDDK’nın ilgili dönemlere ait azami akdi faiz ve gecikme faizi tavanlarıyla karşılaştırmalı bir hesaplama yapılarak karşılanır.

Yazılı bir yapılandırma anlaşması bulunmadığı iddiası. Borçlu sözlü bir mutabakata dayanıyorsa, bu iddia yazışma kayıtları, mesajlaşma dökümü veya varsa tanık beyanıyla değerlendirilir.

Alacağın devrinin geçerli olduğu, devralan şirketin talep hakkı bulunduğu iddiası. Bu, temlik sözleşmesinin ve borçluya yapılan bildirimin usulüne uygunluğunun incelenmesiyle karşılanır.

Dosyanın somut şartlarına göre bu değerlendirmelerden hangisinin öne çıkacağı değişir; bu nedenle ödeme ve yazışma kayıtlarının icra takibinden önce toplanması önemlidir. Dosyanızın hangi savunmayla karşılaşacağını önceden değerlendirmek için iletişime geçebilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi kartı borcu kaç yıl sonra zamanaşımına uğrar?

Genel kural olarak 10 yıl sonra zamanaşımına uğrar; ancak bu süre içinde ödeme yapılması veya icra takibi başlatılması gibi kesme sebepleri oluşursa süre yeniden işlemeye başlar.

Zamanaşımına uğramış bir borç kendiliğinden silinir mi?

Hayır, zamanaşımı def’i borçlu tarafından açıkça ileri sürülmedikçe icra memuru veya mahkeme bunu kendiliğinden dikkate almaz.

Borç varlık yönetim şirketine devredilirse zamanaşımı süresi uzar mı?

Hayır, devir işlemi alacağın niteliğini veya işlemiş zamanaşımı süresini kendiliğinden değiştirmez; devralan şirket devredenin hukuki konumuna halef olur.

İcra takibine itiraz etmezsem ne olur?

Ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde itiraz edilmezse takip kesinleşir ve alacaklı haciz işlemlerine başlayabilir.

Banka ile yapılan sözlü yapılandırma görüşmesi icra takibini durdurur mu?

Hayır, icra takibinin durması için bankanın icra dosyasına yazılı talimat vermesi veya yazılı bir protokolün icra dairesine sunulması gerekir.

Maaşımın tamamı kredi kartı borcu için haczedilebilir mi?

Hayır, mevzuat maaşın belirli bir kısmının haciz dışında tutulmasını öngörür; haczedilebilecek oran ve istisnalar dosyanın somut koşullarına göre değerlendirilir.

Kredi kartı borcu ödendikten sonra olumsuz kredi sicili ne zaman düzelir?

Borç tamamen kapatıldıktan sonra olumsuz kayıt, ilgili mevzuatta öngörülen süreler dahilinde Kredi Kayıt Bürosu sicilinden silinir.

Süre Tablosu

Kaynaklar

• Mevzuat Bilgi Sistemi (mevzuat.gov.tr)
• Mevzuat Bilgi Sistemi (mevzuat.gov.tr)
• Mevzuat Bilgi Sistemi (mevzuat.gov.tr)
• Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB)

İlgili Yazılar

• İcra Takibine İtiraz Süresi ve Sonuçları: 2026 Rehberi
• Maaş Haczi 2026: Ne Kadarı Haczedilebilir, Nasıl Kaldırılır?
• Haciz İhbarnamesi (89/1-89/2-89/3): Üçüncü Kişi Ne Yapmalı?
• Yasal Faiz, Temerrüt Faizi ve Avans Faizi: Farkları
• Karşı Vekalet Ücretini Kim Öder? (2026 AAÜT Rehberi)
• Faktoring Rücu Hakkı ve Temlik Bildirimi Nasıl İşler?
• Dolandırıcılık ve Nitelikli Dolandırıcılık Ayrımı: Bilişim Yoluyla İşlenme
• İzmir’de Anlaşmalı Boşanma: Protokol, Duruşma ve Süreç (2026)
• İhtiyaç Nedeniyle Tahliye Davası: Şartlar ve İspat
• Kefilin Sorumluluğu: Adi Kefalet, Müteselsil Kefalet ve Şekil Şartı
• Hesaptan İzinsiz Para Çıkışında Bankanın Sorumluluğu
• Banka Teminat Mektubunun Nakde Çevrilmesi ve İtiraz
• Leasing Sözleşmesinde Temerrüt ve Malın İadesi

Bu yazı genel bilgi amaçlıdır, hukuki danışmanlık yerine geçmez. Somut durumunuz için dosyanızın ayrıca değerlendirilmesi gerekir.

Bu yazı 17.09.2026 tarihli mevzuat esas alınarak hazırlanmıştır.

Av. Muhammed Çakmak
Bankacılık ve Finans Hukuku, Faktoring Hukuku, İcra ve İflas Hukuku, Ticaret Hukuku, Ticari Alacakların Tahsili
Avukat profilini görüntüleyin